노후준비를 위해 개인연금을 알아보면 가장 많이 나오는게 연금보험과 연금저축 입니다. 조금 더 세부적으로 알아보다 보면 어려운 단어가 너무 많이 나오기 때문에 확실하게 무엇이 좋은지 이해가 되지 않을때가 많습니다.
오늘은 노후준비를 위한 개인연금으로 연금저축과 연금보험을 최대한 쉽게 정리하고 세금혜택 그리고 노후에 연금액을 비교해서 가장 유리하게 준비할 수 있는 방법을 정리해봤습니다. 노후준비에 대한 이야기부터 시작해볼까요?
노후준비의 현실
노후라는건 어쩔 수 없이 다가올 수 밖에 없는 사실인데요. 경제활동이 없는 노후에 아무런 걱정없고 자신 있는 사람이 과연 얼마나 있을까요? 많지 않습니다.
하지만, 이를 알면서도 나를 위해, 내 노후를 위해 노력을 하는 사람들은 얼마나 있을까요? 이 또한 많지 않습니다.
국민연금의 소득대체율이 26% 수준이기에 퇴직연금, 개인연금으로 준비를 해야한다는건 모두가 알지만 몰라서 안하는 경우는 없죠.
노후 준비는 시기도 중요할 수 밖에 없지만, 당장 눈앞에 결혼, 주택, 자녀 등...돈 나갈때가 너무 많기때문에 현실을 부정하며 미루는 경우가 대다수입니다.그러다가 어쩌다가 어른이 되었듯이, 어쩌다가 준비 안된 노후가 찾아와 버리게되죠.
오늘은 이런 여러 상황에도 불구하고 개인연금을 준비하시는 분들에게 적어도 잘못 준비하는 케이스가 되지않도록 정확하게 개인연금 준비 방법을 짚어드릴게요.
※ 현실적으로 무엇이 유리할지 각각의 혜택과 실 수령액까지 정리해놓았으니 끝까지 읽어 보신다면 후회 없으실거예요!
개인연금 준비, 연금저축과 연금보험
개인연금을 찾아보셨던 분들이라면 연금저축과 연금보험이라는 단어를 수없이 들어보셨을거예요. 그쵸? 하지만 그 속에있는 단어들을 제대로 이해하기란 정말...쉽지 않으셨을겁니다.
저도 최대한 쉽게 설명을 드리려고 노력은 하겠지만 그래도 의문점이 조금이라도 있으시다면 편하게 문의를 해주시기 바랄게요. 내 노후를 위한 일인데, 그냥 준비할수는 없잖아요?
연금저축
연금저축은 세액공제 혜택을 보기위해 많이 찾고있는 개인연금이예요. 세액공제라는건 연말정산 하실 때 '세금을 돌려받는것' 이라고 이해하시면 됩니다. 올해부터 연간 한도가 700만원에서 900만원으로 늘어났어요.
연금저축 세액공제
여기서 16.5%인 148.5만원의 세금을 돌려받을 수 있다는거죠. 소득에 따라서 차이가 나기도 하는데요. 이건 아래 그림으로 제가 정리를 해놓았으니 해당되는 부분을 확인해 보시면 될 것 같아요.
※ 위 이미지는 연금저축 세액공제 이해를 돕기 위해 필자가 도식화한 자료입니다.
연금저축 가입시, 주의사항 이렇게만 본다면 연금저축은 세금혜택을 받고 연금으로도 받을 수 있기 때문에 가입을 안할 이유가 없어보이는데요. 반드시 주의가 필요한 부분이 있습니다.
연금저축 연금소득세와 종합소득세
우선 연금으로 수령을 하실 때 '연금소득세' 라는걸 납입해야합니다. 나이에 따라 세율이 조금은 차이가 있는데, 아래 그림을 보면 70세 이전은 5.5% 로 나오는데요. 그래서 연금저축은 '과세이연' 이라고 합니다.
※ 위 이미지는 연금저축 세액공제 이해를 돕기 위해 필자가 도식화한 자료입니다.
돈을 벌때는 세금혜택을 받지만 노후에 다시 세금을 내야하기 때문이죠.
더 중요한 사실 있는데, 연금저축과 국민연금등 개인연금을 합산해서 연간 1,200만원을 초과되면 종합소득세 신고 대상이 되기 때문에 세율이 최소 6%~45%까지 올라갑니다.
그러니 반드시 연금수령액을 고려해서 가입을 해야하며 혹시라도!! 중도해약시, 지금까지 받았던 모든 세금혜택과 더불어 16.5%의 기타소득세를 내야하기 때문에 이러한 점들도 반드시 이해하고 준비를 해야겠죠?
혹시라도 연금저축을 가입했는데 고민이 있으시거나, 혹은 이제 연금저축을 알아보고 있으시다면 제가 한분한분 도움을 드릴 수 있으니 편하게 문의를 남겨주시기 바랄게요.
연금보험
이어서 연금보험입니다. 연금보험은 연금저축보험처럼 세액공제 혜택을 받을수는 없습니다. 다만, 이자에 대해서 15.4% 세금을 면제 받을 수 있는 비과세 혜택이 있습니다. 하지만, 조건이 있습니다.
최소 5년 이상 납입하고 5년이상 거치해서 10년 이상 계좌를 유지해야 혜택이 주어집니다.
최근 최대 연 7%까지 지급하는 괜찮은 연금보험이 나왔는데, 가입설계 한 내용을 볼게요.
※ 변액연금보험으로 중도 해약시 원금손실의 위험이 있습니다. 반드시 상품약관 또는 전문 상담사에게 문의해서 정확하게 확인해 보시기 바랍니다.
총 납입이 7,200만원인데 평생연금기준금액을 보시면 198,210,000원이 나옵니다..!
이런것만 보더라도 이자소득세를 면제해주는 비과세혜택이 얼마나 큰건지 감이 오시겠죠? 그리고 국민연금만 보더라도 납입하는 기간이 상당히 긴데요.
연금은 중기 또는 장기적인 성향이 있기 때문에 과연 내가 끝까지... 납입할 수 있을지...고민하는 분들이 많은습니다. 100% 까지는 아니지만, 비교적 쉽게 중도인출이 가능하기에 걱정은 조금 덜어놓아도 되지 않을까 싶네요.
정말 중요한건!
연금받으시면서 연금저축처럼 연금소득세가 발생하지 않습니다. 노후에 연금액이 많아져도 종합소득세 대상에도 포함되지 않기에 그야말로 세금으로부터 자유로워 질 수 있습니다. 오늘 안내해드린, 세금적인 부분만 간단하게 정리를 해볼게요.
※ 위 이미지는 연금저축 세액공제 이해를 돕기 위해 필자가 도식화한 자료입니다.
연금보험, 연금저축 수령액 비교
쉽게 이해가 되시죠? 마지막으로 연금저축과 연금보험 간단하게 상품하나 비교 해드릴게요!
[ A사 연금보험 ]
※ 변액연금보험으로 중도 해약시 원금손실의 위험이 있습니다. 반드시 상품약관 또는 전문 상담사에게 문의해서 정확하게 확인해 보시기 바랍니다.
[ B사 연금저축 ]
※ 연금저축은 회상의 공시이율에 따라 수령액 또는 환급액이 달라질 수 있습니다. 반드시 상품약관 또는 전문 상담사에게 문의해서 정확하게 확인해 보시기 바랍니다.
연금액 차이가 보이시나요?
☞ A사 연금보험은 연간 8,721,240
☞ B사 연금저축은 연간 5,700,000
연간 결코 적지 않은 300만 원 차이가 있습니다. 물론 나이에 따라서 차이가 있을 수 있습니다. 오늘 다 이야기를 못드린 '지급률' 이라는게 나이에 따라 다르게 설정되어 있기 때문인데요. 자세한건 문의를 남겨주세요.
가장 효과적인 선택을 하실 수 있도록 가이드를 잡아드릴 수 있습니다.
노후준비를 위한 개인연금, 결론적으로
노후준비를 위한 개인연금을 준비하실 때 확실한 목적이 무엇인지가 중요합니다.
다시 말해서, 세금을 목적으로 가입할 것인지 연금을 목적으로 가입할 것인지 확실하게 구분할 필요가 있는데요.
이에 따라서 가입할 상품이 완전히 달라지기 때문이죠.
여기에 성향도 함께 고려해서 투자형으로 할지, 확정형으로 할지... 선택할 부분이 많습니다. 끝까지 읽어주셨다면, 당연히 개인연금에 대해서 고믾이 많은 분이시겠죠?
이번 기회에 다가올 내 노후를 위해 5분만 투자하시면 고민을 해결할 수 있습니다.
왜나하면, '연금가이드' 라는걸 제가 준비했거든요!
뒤늦은 후회는, 오늘까지만 하시길 바랍니다.
이상으로 오늘 준비한 노후준비, 개인연금에 대한 이야기를 마치도록 하겠습니다.
편안한 시간 되시길 바랄게요. 감사합니다!
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